6月29日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第四號風險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

近日，記者調查發現，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題;還有些消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，容易導致個人或家庭財務不可持續，并產生相應后果，致使金融機構風險累積。

過度依賴透支消費

“以卡養卡”資金緊張

6月9日，中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額。

記者調查發現，有的消費者通過“以卡養卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機構的信用卡，利用不同還款日期來實現循環還款。

重慶市民張女士使用“以卡養卡”的方式進行還款差不多有五六年了，她在3個銀行辦理了不同的信用卡，通過自行購買的POS機實現不同銀行的信用卡還款和交易，無需提取現金，只需用POS機綁定一張儲蓄卡，利用儲蓄卡即可實現不同信用卡的消費與還款，每個月循環還款的資金在1萬元左右。“每個月的還款日都是我最著急的時候，生怕錯過還款日就被拉入黑名單。”張女士說。

與“以卡養卡”類似的手段還有消費者利用信用卡進出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個月償還或者無限期延遲。

記者調查發現，網上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進賬行為都會被當成還款，而任何一筆出賬都會被計入到下個月的賬單。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進去，然后再利用第三方平臺刷出來。每一次操作，存進去的500元都會被算成還款，而刷出來的500元都會被計入到下個月的賬單。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對于這樣的還款方式，業內人士認為，此舉治標不治本，1萬元的信用卡欠款其實并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個月去了。此外，持卡人也需要向代付平臺支付一定的手續費，還1萬元大概需要75元”。

銀保監會消保局發布的風險提示文件也表示，消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

流傳多種套現方式

隱蔽性強難以發現

近期，幾家商業銀行調整信用卡積分規則，中國人民銀行也就《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(征求意見稿)》向社會征求意見。這些調整引發了社會對于信用卡套現的關注。

所謂信用卡套現，是指持卡人不是通過正常的合法手續(ATM機或銀行柜臺)提取現金，而是通過其他非合法手段將卡中的信用額度以現金的方式套取，同時又不向銀行支付提現費用的行為。

據了解，目前，市場上流傳多種套現方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺獲取現金的，也有通過刷POS機獲取現金的，還有利用第三方軟件對信用卡進行消費，再以現金方式返還給消費者等。

記者在某信用卡套現網站了解到，消費者可以自行選擇與自己套現金額相對應的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費。完成交易后，就會有相關人員通過現金轉賬等方式，將扣除手續費后的余額轉給“套現人”。在整個套現過程中，消費者并沒有購買任何實際意義上的產品。記者注意到，微信朋友圈內也有不少信用卡套現廣告，有人聲稱自己可以利用信用卡套取現金，800元起價。

北京市民張丹(化名)就進行過類似交易。某日，張丹在微信朋友圈看到了信用卡套現廣告，正好自己又急需一筆錢，便向對方表達了套現意愿。經過溝通，張丹按照對方要求掃碼支付了2000元到指定賬戶，緊接著便被告知“目前系統出錯，暫時不能提現”。對方讓張丹“過幾天再試試能否提現成功”，然而幾天后，當張丹再次詢問提現情況時，卻被告知商家已經“跑路”，建議其報警。

記者調查發現，此類行騙者一般會使用批量添加好友的軟件，以各種理由添加受害人為好友，然后通過朋友圈發布各類渠道的套現信息，以低手續費、快速提現等文案誘惑網友與其聯系。此外，他們還會發布一些自己與客戶進行成功交易以及客戶好評的截圖，以此來增加自己的可信度。當受害者付款后，他們就會找各種理由推遲提現，或者直接將受害人拉黑。

一名線上商戶告訴記者，他們在為顧客提供信用卡等支付手段時，都需要給銀行或者相關的金融機構提供一定的手續費。為了避免支付這筆手續費，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄等付款方式。另外，對于很多年輕人來說，房租是一筆不小的開支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現金交易或者轉賬。在這種情況下，信用卡無法滿足某些領域的消費，其合法提現的手續費也相對高昂，這就導致人們會利用信用卡套現。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據《刑法》第225條的規定，以非法經營罪定罪處罰”。

據中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤介紹，以前，大多數人通常利用POS機進行信用卡套現，但由于POS機是銀行的卡端，經常使用容易被發現，再加上POS機刷卡的手續費較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實現同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設計機制，提高套現額度。也有不少人打時間的“擦邊球”或利用商務平臺之間的信息聯網等，尋找信用卡機制的漏洞。在新技術的應用下，信用卡套現特征表現得更加隱蔽，更加難以被發現。

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